직불카드공동망
직불카드공동망은 직불카드 소지자가 판매점에서 동 카드를 사용하여 상품·서비스를 구입하면 판매대금이 카드소지자 은행 계좌에서 인출되어 다음 영업일 판매자 은행 계좌로 입금되는 지급시스템으로 1996년 2월 가동되었다. 직불카드 소지자가 판매점에서 거래대금을 직불카드로 지급하면 거래내역이 VAN사업자의 네트워크를 경유하여 직불카드 발급은행으로 전송되고 발급은행은 즉시 고객계좌에서 거래대금을 출금하여 직불카드계정으로 이체한다.
그리고 거래 익일이 되면 금융결제원은 각 VAN사업자로부터 직불카드 사용내역을 집계하여 은행별 차액을 계산한 후 한국은행에 전송함과 동시에 판매점 거래은행 앞으로 입금내역을 통보함으로써 거래대금이 판매점의 계좌에 입금되도록 하고 있다.
쉽게 이해하기
직불카드공동망은 직불카드로 물건값을 내면 내 은행 계좌에서 돈이 바로 빠지고, 그 돈이 다음 영업일에 가게의 은행 계좌로 들어가도록 여러 은행을 이어 둔 결제망입니다. 내 은행과 가게 은행이 달라도 카드 한 장으로 계산할 수 있게 해 줍니다.
신용카드와 다른 점은 돈이 빠지는 때입니다. 신용카드는 카드사가 먼저 대신 내주고 한 달쯤 뒤에 청구하지만, 직불카드는 결제하는 순간 내 계좌 잔액에서 바로 빠집니다. 그래서 잔액이 모자라면 결제가 안 되고, 빚이 생기지 않습니다.
뒤에서는 세 단계가 돌아갑니다. 계산할 때 카드 단말기와 은행 사이를 잇는 결제중계업자(VAN사)의 망을 타고 거래 정보가 내 은행으로 가고, 은행은 그 자리에서 내 계좌의 돈을 직불카드 거래용 계정으로 옮겨 묶어 둡니다. 다음 날 금융결제원이 전날 거래를 모두 모아 은행마다 낼 돈과 받을 돈을 맞비긴 차액을 계산하고, 이 차액은 한국은행에서 은행끼리 정산됩니다. 동시에 가게 거래은행에 어느 가게에 얼마를 넣어 줄지 알려 줘 가게 계좌에 돈이 들어갑니다.
손님 쪽에서는 결제 즉시 돈이 빠지지만 가게는 하루 뒤에 받는 이유가 여기 있습니다. 거래마다 은행끼리 돈을 보내지 않고 하루치를 모아 차액만 한 번에 정산하므로 은행 사이에 오가는 돈과 일이 크게 줄어듭니다.
예를 들면
월요일에 손님이 X은행 직불카드로 Y은행과 거래하는 마트에서 5만 원어치를 샀습니다. 그 순간 손님 계좌 잔액이 30만 원에서 25만 원으로 줄어듭니다. 그날 X은행 고객들이 Y은행 가맹점에서 쓴 돈이 모두 800만 원, Y은행 고객들이 X은행 가맹점에서 쓴 돈이 500만 원이라면, 화요일에 X은행은 Y은행에 차액 300만 원만 넘기고, 마트 계좌에는 5만 원이 들어옵니다.