예금토큰

쉽게 이해하기

예금토큰은 은행 예금을 블록체인 같은 기술 위에서 바로 주고받을 수 있게 토큰 형태로 바꾼 디지털 돈입니다. 통장 잔액이 은행 내부 장부에만 적혀 있는 대신, 여러 참가자가 함께 쓰는 장부에 기록되어 그 위에서 옮겨 다닌다고 보면 됩니다.

분산원장이란 한 기관이 장부를 혼자 쥐지 않고 참가자들이 같은 장부를 나눠 가진 채 거래를 함께 확인하는 방식입니다. 지금의 계좌이체는 은행 장부와 결제망을 차례로 거쳐야 하지만, 공용 장부 위의 토큰은 주인만 바꾸면 이체가 끝나므로 밤이나 주말에도 거의 즉시 옮길 수 있습니다. '물건이 도착하면 자동으로 대금을 보낸다' 같은 조건을 프로그램으로 걸어 둘 수도 있습니다. 중간 단계가 줄어드니 결제가 빨라지고 비용과 사고 위험도 줄어든다는 것이 기대하는 장점입니다.

이름은 새로운 돈이지만 성격은 예금 그대로입니다. 토큰 1원 뒤에는 예금 1원이 있고 언제든 같은 금액의 예금으로 되돌릴 수 있으니, 가치도 예금과 똑같이 움직입니다. 은행이 지는 빚, 곧 예금 그 자체라는 점에서 은행이 아닌 회사가 준비자산을 따로 쌓아 내놓는 스테이블코인이나, 중앙은행이 직접 발행하는 중앙은행 디지털화폐(CBDC)와 구별됩니다.

아직은 쓰임이 넓지 않습니다. 중앙은행과 큰 금융기관들이 시범 발행으로 기술과 제도를 시험하며 실제 서비스로 넓혀 가는 단계라, 일반 소비자보다는 기관 사이의 결제에서 먼저 쓰이고 있습니다.

예를 들면

회사 A가 거래 은행 예금 1억 원을 예금토큰 1억 원으로 바꾸고, '부품 입고가 확인되면 대금을 보낸다'는 조건을 걸어 둡니다. 토요일 밤 부품이 들어와 확인되자 토큰 1억 원이 곧바로 공급업체 B에게 넘어갑니다. 월요일 은행 업무 시간을 기다릴 필요가 없고, B는 받은 토큰을 언제든 예금 1억 원으로 되돌릴 수 있습니다.

이해를 돕기 위해 만든 사례이며, 실제 사안은 조건에 따라 달라질 수 있습니다.