프로젝트 한강

쉽게 이해하기

프로젝트 한강은 돈을 분산원장 위의 디지털 토큰으로 주고받는 방식이 실제로 쓸 만한지, 한국은행이 금융당국·은행들과 함께 진짜 돈으로 써 보며 확인한 시범 사업입니다. 연구실 안의 모의실험에 그치지 않고 일반인이 토큰으로 물건값을 치르는 단계까지 갔다는 점이 이전 연구와 다릅니다. 분산원장은 거래 기록을 한 기관의 장부 하나가 아니라 여러 참여 기관이 같은 내용을 나눠 가지는 장부 기술로, 블록체인이 대표적입니다.

토큰은 두 층으로 나뉩니다. 위층의 디지털화폐는 한국은행이 발행하고 은행들끼리만 갖고, 아래층의 예금토큰은 은행이 고객 예금을 바꿔 발행해 일반인이 씁니다. 지금도 은행끼리는 한국은행에 맡긴 돈으로 정산하고 개인은 은행 예금으로 결제하는데, 이 구조를 디지털로 그대로 옮긴 셈입니다. 한국은행이 개인에게 직접 디지털화폐를 나눠 주지 않으므로 예금이 은행을 떠나 중앙은행으로 몰리는 일도 피할 수 있습니다.

결제가 어떻게 달라지는지가 핵심 점검 대상이었습니다. A은행 고객이 B은행과 거래하는 가게에 예금토큰으로 값을 치르면, 두 은행 사이의 정산이 그 자리에서 한국은행 디지털화폐를 넘기는 것으로 끝납니다. 지금은 여러 중개 기관과 결제망을 거치며 가게에 돈이 들어오기까지 시간이 걸리고 단계마다 수수료가 붙는데, 이 중간 과정을 줄여 비용을 낮출 수 있는지를 살폈습니다.

돈에 쓰임새 조건을 프로그램으로 심는 실험도 했습니다. 스마트계약은 미리 정한 조건이 맞을 때만 자동으로 실행되는 코드인데, 이를 예금토큰에 붙이면 '이 지역 전통시장에서만, 연말까지만 쓸 수 있는 돈'처럼 조건을 돈 자체에 묶을 수 있습니다. 정부는 지원금이 엉뚱한 곳에 쓰였는지 일일이 확인하지 않아도 되고, 어디에 쓰였는지가 기록으로 남습니다.

한국은행이 2020년부터 이어 온 디지털화폐 연구가 일반 이용자에게 처음 닿은 것이 2025년 4~6월의 실거래 시험이었습니다. 그 결과는 앞으로 디지털화폐를 어떻게 다룰지 정하는 바탕이 되며, 결국 노리는 것은 돈이 오가는 길인 지급결제시스템을 더 싸고 안전하게 만드는 것입니다.

예를 들면

직장인 김씨가 A은행 예금 10만 원을 예금토큰 10만 원으로 바꾼 뒤, B은행 계좌를 쓰는 가게에서 3만 원짜리 물건을 삽니다. 김씨의 토큰은 7만 원으로 줄고 가게는 3만 원을 바로 받습니다. 그와 동시에 A은행은 B은행에 한국은행 디지털화폐 3만 원을 넘겨 은행 사이 정산을 끝냅니다. 만약 김씨가 가진 토큰이 '전통시장 전용 바우처 5만 원'이었다면, 대형마트에서 쓰려는 결제는 처음부터 거절됩니다.

이해를 돕기 위해 만든 사례이며, 실제 사안은 조건에 따라 달라질 수 있습니다.