소액지급시스템

쉽게 이해하기

소액지급시스템은 우리가 계좌이체를 하거나 카드로 결제하고 수표·지로로 돈을 낼 때, 그 돈이 은행 사이에서 실제로 옮겨지도록 처리하는 장치입니다. 기업과 개인이 일상에서 주고받는 비교적 작은 금액의 거래가 대상이며, 우리나라에서는 금융결제원이 운영합니다.

이런 거래는 이용자가 많고 건수가 엄청납니다. A은행 고객이 B은행 계좌로 보낼 때마다 은행끼리 한 건씩 돈을 옮기면 처리할 일이 끝없이 늘고, 은행마다 결제에 쓸 돈(결제유동성)을 늘 넉넉히 쌓아 두어야 합니다. 그래서 거래를 모아 두었다가 은행끼리 주고받을 금액을 서로 상계하고, 은행별로 남는 차액만 정산하는 차액결제방식을 씁니다.

차액결제에는 약점이 있습니다. 정산을 거래가 쌓인 뒤 한꺼번에 하므로, 그 시점에 한 은행이 내야 할 차액을 내지 못하면 그 돈을 받기로 한 다른 은행들까지 차질을 빚습니다. 그래서 은행마다 질 수 있는 순채무의 한도를 정해 두거나(순신용한도), 미리 담보를 맡기게 하거나(사전담보), 손실이 나면 참가 은행들이 나눠 부담하기로(손실공동분담) 하는 등의 장치를 둡니다.

우리가 매일 쓰는 은행 서비스 뒤에는 대부분 금융결제원의 망이 있습니다. 다른 은행 카드로 현금인출기에서 돈을 찾으면 CD공동망이, 다른 은행 계좌로 송금하면 타행환공동망이, 관리비를 지로로 내면 지로시스템이 은행 사이의 정산을 맡습니다. 이용자는 한 번 누르면 끝나지만, 은행끼리는 이 망을 통해 하루치 거래를 모아 차액을 맞춥니다.

예를 들면

하루 동안 A은행 고객들이 B은행으로 1,000건, 모두 50억 원을 보냈고, B은행 고객들은 A은행으로 800건, 모두 42억 원을 보냈습니다. 1,800건을 하나씩 옮기는 대신 서로 상계하면 A은행이 B은행에 8억 원만 보내면 됩니다. 정산은 1,800건에서 1건으로, 필요한 돈은 92억 원에서 8억 원으로 줄어듭니다.

이해를 돕기 위해 만든 사례이며, 실제 사안은 조건에 따라 달라질 수 있습니다.